談存款保險(Deposit Insurance)

為什麼要有存款保險

存款戶,使用銀行的服務與產品,就像購買實體產品的人一樣,也是消費者。社會對消費者提供保護。在一般產品方面,我們有消保法。銀行體系的存款保險,是立意相同的策略。買一部汽車、買一台冷氣,消費者的產品評比能力,很可能都強過他們評斷銀行體質的能力。不是在財金方面學有所長,不是看得到銀行所有的財務報表,一般人在評估往來銀行時,處於相當弱勢的地位。銀行監理和存款保險就是為了彌補這個不平衡的措施。

但是,要達到保護存戶的目標,存款保險應只是一個次要政策。達到這個目標的核心政策,在於銀行執照的發給與銀行的監理。也就是說,把銀行管好,讓它們可以好好營運,對存戶才是對大的保障。存款保險只是事後補救措施。預防重於治療,在很多事情上,都是如此。

存款保險的另一個目標,在於減低整體銀行系統崩盤的危險。假如一家體質不佳的銀行垮台,引發民眾的信心危機,連體質健全的銀行也遭大額提領。這種情況會危及金融系統的穩定。假如民眾因為存款保險的存在,知道他的錢安全無虞,將可以減低擠兌的可能性。

存款保險的實際作法

簡單的說,可以分為成文與不成文兩種執行方式。

成文方式,就是以法律條文明定,存款保險在何時支付、支付給誰、額度多少。這個存款保險組織如何架構和運作,通常也會在這些條文中明定。所以,此一政策是事先就定好的。一切就是照法條來執行。

不成文的方式,就是法律沒規定,但在銀行爆發危機時,由政府出面介入處理。處理的方式有很多,包括直接償付存戶、以公有資金資助這家銀行、協助問題銀行與體質健全銀行合併等。這些作法,是事先還沒決定的,所以可以視情況做出不同的動作,彈性是它的優點。

待續…


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