重大疾病險的必要性---續1(Do You Need Critical Illness Insurance?)
在上一篇文章討論後重大疾病可能造成的額外醫療支出後，這裡我們將重點轉向其它兩項重大疾病可能造成的損失與額外支出，那就是疾病造成失去工作能力與所得，以及疾病造成長期看護的支出。(假如個體負有養育家人的經濟責任，此人罹患重大疾病致死的風險，可以用壽險Cover。壽險範圍更廣，其它非重大疾病的致死原因，也有保障。)。
有的重大疾病會造成短暫喪失工作能力，有的會永久讓患者失去工作能力。兩個決定因子，那種病，那種工作。
我們再看一次重大疾病列表:
心肌梗塞
冠狀動脈繞道手術
腦中風
慢性腎衰竭
癌症
癱瘓
重大器官移植手術
前兩個，心肌梗塞與冠狀動脈繞道手術，不一定會讓患者失去工作能力。在治療過後，假如患者從事的是不太需要體力勞動的文職工作，他還是很可能可以繼續從事原先的工作。但假如是體力負荷較重的工作，譬如搬家工、搬運工等，可能就無法再負擔原先的工作強度。
重大器官移植也不一定會讓患者失去工作能力。指數化投資教父，柏格先生，現年82歲，就是一位心臟移植者。他的工作能力，恐怕是強到讓許多基金業者坐立難安。在成功的換腎，換肝或是換心之後，患者常是獲得新生的感覺，往往可以繼續工作。
腦中風，假如造成手腳不方便，的確會妨害工作。癱瘓則幾乎確定一定會失去工作能力。
慢性腎衰竭的定期洗腎排程，會占去患者相當的時間。但假如原先的工作可以容許這樣的安排，患者仍可以繼續工作。
癌症的範圍廣泛，但假如治療方式與併發症沒有造成患者虛弱與長期住院，或是治療過後，病情穩定，患者仍可以繼續工作(譬如現任副總統蕭萬長先生就是肺癌患者)。
其實最正規，用來保障失去工作能力的經濟風險的保單，是失能險。失能險分成疾病與意外導致工作能力喪失兩種。不過有些失能險條款的規定嚴格，將失去工作能力，定義為無法從事任何工作，而非不能從事原有工作。這在審閱保單之初，一定要小心分別。
不過嚴重到癱瘓的程度，也不一定要靠失能險或重大疾病險來取得失去工作所得的補助，壽險保單條款中，對於癱瘓及其它嚴重殘廢也有理賠。譬如下表就是台銀人壽定期壽險保單條款中，全殘廢保險金的給付標準:
總結來說，使用重大疾病險保單，想要來補足罹患重大疾病時無法工作的風險時，會有幾個問題。第一個就是，不是所有的重大疾病都會讓患者失去工作能力。再者就是，假如被保險人本身已經有了壽險保障，他手上的壽險保單理賠條件中，又已經會對幾項真的嚴重到會失去工作能力的狀況進行保障。最後就是，假如真的在意疾病或意外會造成工作能力的損失，讓個體失去賺取所得的能力，那麼應該考慮的保險工具應是失能險，而非重大疾病險。因為，會讓人失去工作能力的，不是只有重大疾病。
待續…
點一下，推一下:
回到首頁:請按這裡
初來乍到:請看”如何使用本部落格”
相關文章:
重大疾病險的必要性(Do You Need Critical Illness Insurance?)
重大疾病險的必要性---續2(Do You Need Critical Illness Insurance?)
重大疾病險理賠條款分析(Analysis of Critical Illness Insurance)
失能險
10 comments:
由醫生來講這個保險很好，大家都容易懂，也比較有專業可信度。 安成
最近有好朋友才五十歲就中風，幾乎癱瘓，他從事精密機械設計，就是重大疾病，失能了。雖然他每年繳了近十幾萬元保費，卻完全沒用，因為他買的都是投資還本型的保險。業務員是賣好賺的保險，不是大家須要的保險。
希望對保險有瞭解的人 ，多多解剖保險的真面目，讓大家有正確的認識，這關係到眾人的幸福。 安成
印象中,國內好像很少保險公司有失能險?有哪家有阿?
南山人壽有工作失能險
台灣有一些失能險是以殘障(廢)生活扶(補)助保險金的附約掛在傷害險或是壽險之中，只是條件較嚴格一些，通常是要到6級殘以上。
謝謝安成的鼓勵與分享
也謝謝各位朋友的討論
我們家七個人
目前有兩個癌症,一個腫瘤還在檢查才能開刀
當我知道這個險種,年繳約12000(終身險)
一罹癌馬上領三十萬
名就簽下去了,其實沒有細看保單...
上面匿名先生提到的
南山失能險
是指這個嗎 南山傷害保險附約
如果是這個也可以用高保額一年期傷害險+足額生活準備金替代
有沒有無論任何原因(非被保險人故意行為),只要對工作能力造成損害,就有理賠的
譬如這個(不過這是團體保險)
被保險人失能時，本公司自免責期間終了之翌日起，於補償期間，每月按保險金
額的百分之六十給付「失能保險金」，未滿一個月之期間，按一個月三十日比例
計算之。
前項所稱「保險金額」是指被保險人投保當時所約定之實際工作報酬。
失能保險金的給付分為給付至被保險人退休（最高以65 歲為限）或給付至65
歲為止兩種，由要保人擇一投保。
南山的AI:喪失工作能力的保險
只有“傷害”才有賠，“疾病”不賠
而且理賠難以認定，連他們的條款都寫不清楚
條約的確要看清楚
不要用自己的想像來界定理賠範圍
張貼留言