“The Only Investment Guide You’ll Ever Need”讀後感2—存錢的重要性


”The Only Investment Guide You’ll Ever Need”是一本整體理財規劃書籍,所以內容不是只有講投資,作者先從如何省錢儲蓄講起。

除了各種購物、居家用品與信用卡選擇的建議之外,令人印象深刻的是作者關於省錢重要性的說明。

他的說法不是說省下的一塊錢,日後會帶來多大的財富。而是你花一塊錢,背後的稅務代價。

譬如你花100元買東西,你就只有花100元嗎?

其實不只。作者寫作當時美國最高有50%的個人所得稅率。假如你的收入達到這個級距,那麼請注意,為了花100,你必需賺200。一百給政府,一百給自己。然後你才有100元可以花。

買東西的稅務負擔絕不是只有那個商品自身的營業稅或貨物稅。請特別注意,只要你是個要繳所得稅的人,你花的全都是”稅後”的錢。

作者用的是美國的例子,而且是一個很簡化的概念,我們用台灣的所得稅制說明一下。

台灣在2018年申報2017個人綜合所得稅時,個人有88000的免稅額,120000的標準扣除額,和20萬的薪資所得特別扣除額。

所得稅級距與稅率如下表:



課稅級距

所得

所得稅速算

5%

0-540000

*5%-0

12%

540001-1210000

*12%-37800

20%

1210001-2420000

*20%-134600

30%

2420001-4530000

*30%-376600

40%

4530001以上

*40%-829600

我們就假想一個很簡單的薪資所得狀況,在扣除以上三種免稅與扣除額後,稅後實得多少。




收入

扣除免稅額、標準扣除額、

薪資所得特別扣除額後

所得稅級距

應繳稅

稅後所得

每花1萬元

要賺多少錢

500,000

92000

5%

4600

495,400

10093

1,000,000

592000

12%

33240

966,760

10344

2,000,000

1592000

20%

183800

1,816,200

11012

3,000,000

2592000

30%

401000

2,599,000

11543

4,000,000

3592000

30%

701000

3,299,000

12125

5,000,000

4592000

40%

1007200

3,992,800

12523

6,000,000

5592000

40%

1407200

4,592,800

13064

“稅後所得”這一欄指的是在繳交所得稅後,實得多少錢。譬如收入50萬的人,扣稅後實得495400。這就是他可以花用的錢。

也就是說,每花用1萬元,他要賺10093,先貢獻國家93元的所得稅,剩下的1萬元才是自己能花的錢。這個比率看似不多,約0.9%。

但對於高所得族群,那就非常可觀了。譬如有高達400萬的薪資所得時,每1萬元的花費,這個人要賺12125。交給政府2125的所得稅後,剩下才是自己能花的錢。占比高達20%了。

也就是這樣的一個人,在看到市面上所有東西的標價時,可以自己多加20%,那才是他必需工作賺到用來買這個東西的錢。

超商裡一罐20元的飲料,他要用24元的收入去買。
百貨公司裡一個標價5萬元的名牌包,實際上要用6萬的收入去買。

年薪資收入達600萬時,那個比率就更高了。每1萬元的花費,要賺進13064的收入。接近三成。

我們都知道:

誰知盤中飧,粒粒皆辛苦。

這些計算可以讓人看到,對於薪資所得族群來說:

誰知包中鈔,張張皆辛苦。

愈高的物質需求,會驅使一個人去賺更多的錢。一旦收入更高,就會碰到愈高的所得稅級距。要賺愈多錢,繳更多稅給政府後,才能花一樣的錢買東西。這是一條愈爬愈陡的山路。

節約,可以避免自己落入這個阿鼻地獄。


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3 comments:

learnman 提到...

叔本華:「錢像海水一樣,喝多的話會越喝越渴。」消費與需求也是如此-一定要設定價格上限跟比較基礎,不然只會越來越渴,很有錢-但如果不設定價格上限的話,是不是要買艘太空梭來滿足消費渴望?
魔鬼讓你變成億萬富翁,但要你拿全身癱瘓或手腳殘廢或聾啞瞎或縮減壽命或一生孤單寂寞來交換,你願不願意?

HouTe Chiang 提到...

所以如果透過公司來做一般性支出及消費, 就可以避掉稅後消費的問題嗎?
蠻想知道富人們是如何處理這一塊。

綠角 提到...

謝謝Learnman的分享~
身體康健的確勝過千萬財富