殘障扶助險分析2—殘扶險的保障是否足夠,以新光人壽長扶雙享A型殘廢照護終身保險為例(Analysis of A Disability Support Insurance Policy)

接著我們分析這張殘扶險所帶來的保障。

還是用個假想例子比較清楚。譬如林先生40歲,選擇十年期的繳費期限,保險金額5萬。每年要交2864*50=143200的保費。

他在繳交了五年之後,在45歲真的出事了。那麼他會得到怎樣的保險給付呢?

第一個會有殘廢保險金。

該保單給付的是:保險金額*20*(5%~100%) (趴數依殘廢等級決定)


假設林先生因疾病,造成雙目視力皆低於0.1,那麼這是7級殘障,給付比率是40%。

那麼他可以得到的殘廢保險金是5萬*20*40%,等於40萬。

這項殘廢保險金,不論殘廢是疾病或傷害造成,皆有給付。

這個保單另有一個名為”意外殘廢保險金”的給付。假如被保險者在80歲之前,因傷害致殘,那麼就會得到這項給付。金額與殘廢保險金相同。

所以假如林先生的眼睛問題是疾病造成,那麼他就只會拿到40萬的殘廢保險金。

假如林先生的視力障礙是傷害引起,那麼他會拿到40萬的殘廢保險金與40萬的意外殘廢保險金。

假如被保險者還背負好幾百萬的房貸或債務,這樣的一次給付金額,恐怕有所不足。

除了殘廢保險金,林先生還會有後續的殘費生活扶助保險金。


殘費生活扶助保險金是保險金額*1。所以林先生的保險金額是五萬,應可以拿到每月五萬的給付。

不過請特別注意,需要1至6級殘廢,才有殘費生活扶助保險金。

以剛剛舉的例子,就算雙眼視力都不足0.1,還是只有7級殘。所以拿不到殘費生活扶助保險金。

要一目失明,另一目降到0.1以下,才是視覺上的6級殘。(單眼失明是7級殘)。

所以看保單一定要仔細看,不要以為殘廢就有給付。

假如林先生真的達到比6級更嚴重的殘廢了,那麼他可以拿到每月5萬的給付。或許是個足夠的生活費。

但是我們可以想想,林先生當初可是花了每年14萬的代價,才取得這樣的保障。其實負擔不小啊。

投保殘扶險有個重點要抓到,就是,這種保險的目的在於萬一遇到不幸,造成殘廢,還可以有基本的生活水準。而不是萬一致殘,就可以月入十萬,有”豪華”的生活。

這種保險不需要保到有過份充足的每月給付。它是保萬一的。大多人會順利的完成這一生的職業生涯。

殘扶險這類保單還有個一定要看的重點,就是有沒有”豁免”。

譬如林先生選的是十年的繳費期,但繳到第五年就出事。有豁免條款的保單,代表林先生出事之後,就不必再繳保費了。沒有豁免條款的保單,則代表林先生還是要繼續繳交保費,保單才有效用。一般這類保險,多會有豁免的設計。但請一定要親自看過條款,確定它的存在。

總結來說,這張範例保單,在被保險者還有明顯負債時,一次性的殘廢保險金恐怕不足。

殘費生活扶助保險金方面,一個月收入六萬的40歲男性,保3萬的保額,選擇20年的繳費期,要每年花費1685*30=50550,才能在日後一至六級殘時,達到50%的所得替代率。以稅後所得來看,幾乎是要每年貢獻一個月的薪水,才能取得這樣的保障。這對一般民眾來說,恐怕是太高的代價。


註:
殘費程度與保險金給付表,可見台銀人壽提供的這個表單

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3 comments:

learnman 提到...

講白了這是保險公司需要的產品,並不是受益人需要的產品,就像基金公司一樣,賣你的東西並不是你真正需要的東西,只是這東西特別熱門跟好賺,受益人權益完全不放心上,把受益人當客戶,只管行銷產品,不管受益人真正需求權益...

99 提到...

定壽+意外險 可以輕易取代 一次取得大筆金額也不必豁免了

綠角 提到...

謝謝Learnman與99的分享~