定期壽險

定期壽險(Term life insurance)的目的是在保險期間(term)，為被保險人提供壽險(life insurance)保障。與終身壽險不同的是，定期壽險保單不會有現金價值(cash value)。

倘若被保險人在定期壽險有效期間，沒有死亡或殘廢等被保險事件發生，合約到期後，是不會拿回任何金錢的。定期壽險所繳的保費，純粹就是為這段期間提供死亡或殘廢的保障(death protection)，它不提供生存給付(living benefits)。

定期壽險其實是個簡單好用的險種。它的目的單純，保險期間倘若被保險人死亡或成殘，它提供金錢的補助。怎樣的人死亡或成殘，最需要金錢的補助呢? 每個人都需要嗎? 比如說一個家庭裡，五歲的小孩意外死亡，還是35歲的父親意外死亡，那種狀況比較需要金錢補助呢?

考慮投保的人可以問自己一個簡單的問題，就是假如自己意外死亡或成殘，會不會使你的至親家人陷入沉重或無法負擔的財務困難?這樣到底需不需要保這個險，答案就出來了。

通常最需要壽險的族群是家中的經濟支柱。比如說一個30歲的男人剛結婚不久，有個一歲的小孩，還有600萬的房貸，家中就靠他在賺錢。對這種人來說，壽險就是一個值得考慮的安全網。那定期壽險適合什麼情形呢? 回到剛才30歲男人的例子，假如他有相當的把握，在20年後，房貸還清了，這幾年工作下來也會有一筆積蓄，小孩在那時候也差不多可以自立了，那麼20年期的定期壽險會是值得考慮的選擇。

定期壽險跟據保障金額的變化，可以分成三種。一是定額定期壽險(level term)，就是保險期間，保障金額都是一定的。第二種是減額(decreasing term)，隨著時間，保障金額遞減。這種類型的定期壽險，通常是用來負擔房貸的，以免被保險人去世後，留給親人無法負擔的房貸，導致失去親人又失去住所的狀態發生。第三種是少見的增額(increasing term)定期壽險。

定期壽險是否可續保(renewal)是條約裡一定要注意的一點。可續保的意思是，被保險人在合約即將到期前，毋需出示可保性證明(evidence of insurability 通常是醫院的健檢結果)，就可以與保險公司繼續下一個定期壽險合約。不過，新合約的保費會依被保險人的年齡作調整(通常是調高)。

有的定期壽險是可轉換的(convertible)。就是在合約有效期間，毋需出示可保性證明，就可以將保單換成永久保障的合約(通常是終身壽險的形態)。

定期壽險的好處在於保費低廉，對於需要保障，手上又沒有太多金錢的族群是很好的選擇。它的缺點是，即使可以續保，每次續保後要交的保費將隨著年紀愈來愈多，到後來，甚至會變得相當昂貴。有的可續保條款還有年齡上限的限制。


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