失能險(Disability Insurance)

失能的意思是因疾病或意外而失去工作能力。當遇到這個狀況時，個人不僅失去工作所帶來的收入，更因為醫藥復健等支出，造成花費增加，在這種情況下，若有失能險，便能提供適當的財務保護。

檢視失能險時，最重要的一環是”失能”的定義。有的保單裡，失能的定義是完全喪失工作能力。意思是，假如你還有工作能力，即使不是作自己原來的工作，就未完全符合”失能”的給付標準。譬如說，一個水泥工人，因車禍喪失右腳，在這種條款下，這個水泥工還可以去找打字員、接線生等不需要走動的工作，即未符合失能的定義。這樣其實太嚴苛了。

民眾一般需要的失能險，是在他喪失執行原有工作能力時，即應給付的保險。這點非常重要。失能險相關的爭議，往往就來自保險前，未弄清楚失能的定義。

另一個重點是等待期(Elimination period，或稱免責期)的長短。等待期是當失能事件發生之後，被保險人需等待多久，保險公司才會開始給付。一般來說，等待期愈長，需付的保費愈低，但保戶也要考慮自己能在沒有收入的狀況下，等待多長的時間。

國內有些保險公司的失能險，還分成疾病失能險和意外失能險。譬如說你保了意外失能險，那麼因疾病而導致的失能，就不在給付範圍之內。有的公司的失能險，只能以附約型態存在，依附在壽險主約下，有的失能險則可以當主約。


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