"小資保險王"綠角推薦序---當個保險的精明買家

"平民保險王"、作者，保險專家劉鳳和先生再次出版保險專書，"小資保險王"。綠角很榮幸能為此書為文推薦，以下是我的推薦序全文:

保險，是人一生中財務規畫不可或缺的工具。其最重要的作用，在於抵消意外狀況所帶來的嚴重財務負擔。

譬如一家之主英年早逝，留下1000萬未償還的房貸。這要怎麼辦?

壽險可以處理這個問題。

譬如年輕人意外致殘，後半生無法工作反而需要他人長期照顧。高額照顧成本怎麼辦?

意外險的殘廢給付可以處理這個功能。

這就是保險的初衷。集合眾人的保費，當其中少數人遇到這樣的不幸事件時，保險給付讓他可以安度財務難關。

這也正是作者書中一再強調的，低保費、高保障的保險。多數人只要單純利用這類保險，就可以達到保險的真正目的。

但保險也衍生出許多類別的產品。

譬如許多保險打著終身的名號，讓人有保障一輩子的感覺。終身保證，人人喜歡。問題是，我們保戶要花多大的代價才能買到。

一個好東西，假如價格過高，你可能就覺得不值得了。但許多人卻是為了保險兩字，或是說為了”終身保險”這四個字，義無反顧的付出高額保費。作者書中簡單的計算就會讓讀者看到，譬如終身醫療險，一般人真的可以拿到很多住院給付嗎?

譬如有的保險名稱中有著”儲蓄”兩字。許多人還真將這類保險當成儲蓄工具。但它的利率未必比同期銀行定存利率要好。

就算保單利率真的較好，我們何必要在低利率年代買進一張十年期或二十年期的長期保單合約，鎖定當前的低利率。假如在銀行做個一年期的定存，日後假如利率升高，到期就可以轉存比較高利率的定存。但儲蓄型保險，買進後整個合約期間就會鎖在當下的利率。

假如一個年輕人，以這種連通膨都無法打敗的”儲蓄”管道做為累積資產的基礎，而不使用其它較具有成長性的資產類別，可以想見，他的長期資產實質成長率，很可能是一個負數。

而且，假如真把大筆資金長期投入保險公司做為儲蓄，這時保險公司的營運風險就會與保戶息息相關。

一般買保險是買讓人安心的，但這種保險買了之後會讓你擔心利率變化、擔心保險公司倒閉、擔心購買力被通膨侵蝕，讓人愈買愈不心安。

這些有終身與儲蓄字樣的保險，就是作者在書中歸類於高保費低保障的險種。大多人不需要這類保險。

但目前保險業界，這類高保費低保障的險種，正是銷售主力。

為什麼?

因為這類保險的佣金比起低保費高保障的險種要高多了。換句話說，業界對於真的想替保戶，以低費用取得高保險的從業人員，相當不友善。

專心替客戶做這樣保險規畫的人，可能落得收入低落、同業訕笑、離職走人的下場。

反而是賣出一張張高費用低保障的從業人員，可以光鮮領獎，收取高額報酬。

所以，一般保戶恐怕不太容易聽到真正以保戶為出發點的保險規劃，大多人聽到的是，以業務員收入為出發點的保單規劃。

他們不斷吹噓這類保險的美好，保戶在沒有相關知識的狀況下，很可能就會被牽著鼻子走。

一張保單，與其說它是保戶的保險工具，現在恐怕更常是保險業的生財工具。

這樣的保險業界，到底是在利用保戶，還是在替保戶帶來福祉?

但在這樣的環境中，劉鳳和先生仍一直在低保費高保障的路上堅持。以一人之力，將正確的，真正對保戶有利的保險觀念帶給大眾。

想當一位精明的保險買家，想讓買保險的每一分錢都花在最需要的地方，”小資保險王”，就是您最佳保險購買指南。

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