平民保險王讀後感---從利率談起

第一次注意到平民保險王的作者劉鳳和先生，是在一個電視理財節目上。當時聽了他講了幾句話，我第一個感覺是，”這個保險從業人員還蠻特別的，他知道自己從事的行業與保戶間的利益衝突。”

後來今年十一月，看到取自平民保險王附錄，在網路上流傳的”給保險業務員的一封信”，我開始覺得這位作者的書應有可看之處。於是透過博客來訂了書。讀完之後，發現相當淺顯易懂，但又能直指保險的真義。我覺得這是一本所有潛在保戶與考慮保險的人，都應該參考的一本書。

書的第一部分先從利率講起。利率是保費定價的基礎之一。但很多人看到數字就頭痛，也不願意深入去想利率跟保險到底有什麼關係。在閱讀這部分時，我可以感覺到作者覺得這是一個很難下手的主題。因為他要把利率這個主題寫得儘量簡單，讓一個就算是不喜歡數學的人，也看得下去。

我覺得作者有達到他的目的。書中的利率表，讓讀者輕鬆看到，就算是很低的利率，時間拉長，一樣可以有龐大的資本增值效果。很多人買保單，就在想錢過了多久之後可以長多大，多出多少錢。其實其中的利率，根本很低。自己去做定存，往往都可以達到更好的效果。況且想想看，銀行存款在一定金額之下，還有存款保險。放在保險公司的錢呢?20年後一家保險公司還會不會存在?相信在經過2008年後，許多保戶對這個問題有更深刻的體認。

這個利率問題也可以反過來看。很多保戶看到之後預計可以提領的金額，是用現在的現金價值在看這筆錢。其實過了二三十年後，這些錢可能根本不值多少。譬如現在投保醫療險，住院每天償付1000。一千，現在看起來似乎不錯。可是你有算過，在3%的年通貨膨脹下，20年後的1000約當於現在的多少錢呢?答案是554塊。每住院一天賠付554塊，你覺得很多嗎?一樣的道理，20年後可以領回100萬的儲蓄險，現在看起來似乎也是一筆錢。但一樣在3%的通膨下，20年後的100萬只有現在的55萬4千的價值罷了。而且很有趣的是，買這樣保險的人，他的投資還有特別注意到通膨議題，買一些對抗通膨特別有用的投資工具呢!

作者在第一部分就開始提到之後一再覆述的概念，買保險不要想賺錢。保險是一種支出。它的目的在發生危難時，提供金錢補助。這才叫保險。但很多人買保險，想的不是萬一發生事情時，他的保障是否足夠，而是萬一沒有發生事情時，可以拿回多少錢。

太多保戶把保險當作一種儲蓄與投資工具，根本是一種本末倒置的投保概念。投資時，想說上漲都可以參與，下跌就可以躲過。投保時，想說我不會那麼倒楣發生意外，所以拿回多少才是重點。這都是一種投機取巧的僥倖心態，不是正確的風險管理方法。保險，什麼叫做保險?就是萬一出事時的保障。但保戶看的卻是沒出事時可以拿回多少。所以就買了一堆高保費低保障的保單。根本沒達到保險的基本功能，

作者一再強調，一般民眾需要的就是純保險，低保費但能帶來高額保障的保險。這些險種，相當便宜。業務員不會介紹給你，因為做這種保險沒什麼業績。保戶本身也不太喜歡，因為這種保費會是一種支出，出去就沒了。

但事實上，保費本來就是一種支出。太多人不喜歡支出，特別是為了風險而支出。就像投資人不喜歡為了規避風險，買高評等低利率的公債而降低整體投資組合的預期報酬一樣。這種心態其實相當一致。

不能把保險當作一種支出，就會產生一些荒誕的投保行為。

來個假想狀況。譬如有家瓦斯公司，推出投資型瓦斯費率。只要每個月交一萬塊，在扣除行政費用後，可以投入上百支基金，還可以無限制轉換。而你投入這些基金賺到的錢呢，就可以用來抵銷每月的瓦斯費。好像瓦斯用免錢的一樣。當然文宣與推銷投資型瓦斯費的業務都是這麼說的。他們還說，投資可以帶來每年9%的預期報酬，每月投資愈多愈好(好像保證一樣，真是天殺的樂觀啊。)。他們沒說的是，萬一投資沒賺錢，瓦斯費還是從每月繳交的費用中扣。更不敢說的是，每月交1萬塊，每年12萬的投資型瓦斯費，會招致共150%的費用率，讓你多出18萬的支出。

Well，你要買嗎?每年12萬的金額，就算放銀行定存只有1%的年利率，一年也可以生出1200的利息，夠交幾個月的瓦斯費了。更何況18萬的費用!可以交幾年的瓦斯帳單啊?我何必給你每個月東扣西扣扣一大堆錢，然後只為了一個用瓦斯不用錢的幻覺。

還好瓦斯公司不能涉足金融投資業務，但可以做金融投資業的保險業，推出了類似的東西。大多人都可以體認投資型瓦斯費的荒誕。但類似的東西呢?

什麼叫天下沒有白吃的午餐?什麼叫免錢的最貴?很多琅琅上口的俗諺，說的人真的懂嗎?

待續….

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