平民保險王讀後感續1---險種大PK

作者在書的第二部分開始列舉一般人最需要的保險類別，與此類保險的選項比較。這兩個議題，都非常具有實用性。

首先兩個提到的保險就是意外險和壽險。這兩者的最主要目的都是為過世的被保險人的親人，提供金錢補助。身為家中經濟支柱的人，一定要考慮這兩個險種。

在意外險方面，作者比較產險公司與壽險公司的意外險。並解釋為何產險公司的意外險會是比較好的選擇。另外作者也比較了一年期意外險與還本型意外險，讓讀者看清楚，什麼叫免錢的最貴。

我覺得這段最精采的是關於保戶心態的描述。有個保戶，原先的業務單純規畫意外險，另一個則規劃了意外險加意外醫療險，不止意外死亡有賠，連意外受傷的醫療費用，譬如就醫的兩三百塊掛號費都有理賠。這個保戶就覺得後者的規畫較好，較完善。

這真是一種很有趣的心態。跟不願意將保費當支出一樣，這種保戶是保費交出去，就要從理賠拿回來。可是想想看，意外受傷的醫療費用，是多到你無法負擔的金額嗎?是你承擔不起的風險嗎?拿這種幾百幾千塊回來，有保沒保有差嗎?

所以作者認為這種賠幾百幾千的，根本是可有可無的保險。重點是在出事時，能給受益人幾百幾千萬，供身後親屬一家溫飽的保險，這才是重要的保險。作者在書中一直強調千萬保額。買到千萬保額要很多保費嗎?其實不用。看了書中解說，你會發現保險是可以小錢買到大保障的。

壽險相關章節的標題就是”低保費高保障的一年期壽險”，直接點出作者的選擇與意向。我完全同意這點。定期壽險，對大多數人來說，是壽險的最佳選擇。它可以低廉的保費買到高額的保障。而且具有相當的彈性，以因應人生各階段的變化。

反對定期壽險理由有以下幾個。

最常見的一個就是，”定期壽險只能保到某某歲，之後就不能保了，不能再給你保障。”問題是，譬如可以保到65歲好了。為什麼我過了65歲還要壽險啊?那時候我還沒退休，還在當家中的經濟支柱嗎?那時候我的小孩還不能自立，還不會自己賺錢嗎?當保壽險的理由消失了，為什麼我還要保險?為什麼我還要花錢買不需要的東西呢?保險不是有保就一定比較好，持有錯誤的保險，比沒有保險更糟。假如你沒有一個終身不能自立的小孩，你也沒有多到不利用保單轉移會被課重稅的遺產，你的業務員卻在跟你說”定期壽險保到某某歲就不能保了”，你可以懷疑這位業務到底懂不懂保險。

再來常見的說詞就是，”買定期險，錢都給壽險公司拿不回來了，不如買儲蓄險，能存錢同時又有保障。”多好聽啊。我都想起立鼓掌了。儲蓄險裡面的保險成份，就不用花錢去買嗎?是免錢的嗎?買儲蓄險，讓你的業務員賺飽錢，讓你的家屬在你萬一出事時，拿不到高額的理賠金。這種失去保險本意的保險，你為什麼要買?保險，什麼叫保險，你為什麼要買保險?重點到底是出事時的理賠金額，還是沒出事時可以領回多少呢?不把保險當保險買，最後被愚弄的，只是保戶自己。而保險業務員，大多也不準備教你正確的保險概念，他們反而會順著保戶的直覺，推銷高佣金低保障的產品。而這些人，都自稱”專業”。

Part II的後半，則對醫療險，重大疾病與癌症險有精彩的比較與解說。相當值得一看。其中關於終身醫療險每天住院賠1000，要住院320天才會達到與20年保費支出相同的計算，真是相當漂亮。回想一下自己住院320天的可能，讓讀者馬上看出，為什麼終身醫療是個作者不推薦的選擇。

作者在這部分在做什麼?他在比較優劣。他認為東西有好有壞，有值得買的保險，也有不值得買的保險。而且他是以保戶的觀點出發，以”最少錢買到最高保障”為基礎，一一比較各種保險。

我們在花錢的時候，一般都會相當講究錢的功效。錢要花得有效益，我們要買超值的筆電、超值的化妝品、超值的汽車、超值的房子。我們喜歡花錢買到好東西的感覺。但買保險的時候，很多人看不到保險的真正價值在於保障，在於萬一出事時的理賠。他們看到的保險，是多少年後拿回多少，是裡面附屬的投資選項，是號稱幾年後歸還本金的設計。他想的是，沒出事時有什麼好處。這不是本末倒置還會是什麼?就是這種心態，讓太多保戶根本沒有足夠的保額。看到保戶這種心態卻不想去改正，反而利用他們的錯誤保險觀念，賣出以增加自身收入為首要考量的保險產品，讓保險業務成為社會觀感不佳的行業(或者，連自己的保險觀念是錯的也不自知的保險”專業”)。

很多保險業務都會一句”東西沒有好壞只有合不合適”。這種業務，他認為手上所有可以賣出的產品，都可以找到買主。他根本不想判別東西的好壞(其實通常也沒有能力判別)。特別是，假如以正統保險概念下去判斷的話，發現收入會變成十分之一的時候。

這種業務，就像一個水果攤老闆說，”水果沒有好壞只有合不合適”，在他大聲叫賣時，面前就放著一堆爛到長蒼蠅的橘子。你覺得這個老闆如何呢?你會覺得他是瘋子，然後遠遠走開。

但在保險業，能把爛掉水果賣出去的人，叫做超級業務員，叫做明星業務員，他可因此年入百萬或甚至千萬。保戶朋友們，小心了。你可能就是那個用高級水果價格買進爛水果的人。(話說回來，能把爛水果賣出去，的確是超級業務。但其中的企業良心呢?誰想買進爛水果呢?)

東西當然有好壞，只在你懂不懂。平民保險王這本書最難得之處，在於一個保險從業人員，以保戶為出發點，而不是以自身收入為出發點，寫出這些文章，告訴保戶要怎麼挑選保險。

假如某天，你的業務又開始誦經，”東西沒有好壞只有合不合適”。兩個對應方法，遠離他，或是請他看完平民保險王再來談。沒有能力以保戶的觀點判斷產品好壞的業務員，要賺什麼佣金啊?

待續…

後記:這本書關於意外險與壽險的討論中，也讓人看到這兩種保險對於重大殘廢的保障功能。簡單的說，意外險與壽險也有失去工作能力時的部份保障功能。這種失去工作能力時的保障所對應的保險應是失能險。但在台灣，失能險是一個發展不佳的險種(又是商業導向而非保戶需求導向的結果)。之前有個名字中有巴菲特的版友在
A Random Walk Down Wall Street再讀後感續2---實作建議一文的回應中，有提到相同論點。當時我認為是模糊討論焦點，直接刪除回應。在此綠角特別致歉。

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