保險基本原理

假設今天你面臨一個1/100的風險，可能會損失100萬元。很恰巧的是，剛好有另外四個人，跟你一樣面臨1/100的風險，會損失100萬元。所以你決定成立一個風險共擔團體(Risk pool)，來一起承擔這個風險。遊戲規則是這樣的，假如這個五人團體中的任何一人，真的損失100萬元的話，這100萬將由五人共同分擔。假如有兩個人都損失100萬元的話，那這200萬還是由五人共同分擔。所以有下列幾種情境:


OK，總共有六種狀況。可以分別算出這六種狀況的機率。譬如，都沒有人損失的機率就是(1-0.01)^5=0.95099。五個人都各自損失100萬的機會是0.01^5。以表格表示如下:


這時候就看到組成這個小團體的效果了。你損失100萬的機會，已經不是原來的1/100，在這個團體內，你損失100萬的機會變成1/10,000,000,000。不過天下沒有白吃的午餐。代價是，你損失小錢的機會提升了。我們可以從表格中看到，約有4.8%，接近5%的機會，你會損失200,000元。

假如和你有相同1/100風險會損失100萬的人，不是4個，而是9個。那麼你將可以組成一個十人的互助團體。我們可以列出團體內從0到5人損失100萬的情形。

而機率分別是

在這個團體中，你損失100萬機會已經降到10的20次方之1。而從這個表可以看出，損失200,000的機會，也降到0.415%。不過損失更小筆金錢的機會，仍是提升了。你要付出100,000的機會有9.1%。從這個例子可以看到，當這個風險共擔團體的成員愈來愈多時，你遭受大筆損失的機會將愈來愈低，但你付出小額金錢的可能性則會提升。

這個例子就是保險最基本的架構。找一群面臨相同風險的人，成立一個風險互助團體，減低成員遭受重大損失的風險。現在這個工作大都由保險公司來運作，所以付出的保費，還要計入保險公司的營運成本和收益。

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