殘障扶助險分析1—殘扶險的必要性，以新光人壽長扶雙享A型殘廢照護終身保險為例(Analysis of A Disability Support Insurance Policy)

殘障扶助險，簡稱殘扶險，是在被保險人遭逢意外或疾病導致殘障時，給予給付的保險。這篇文章，我們來分析一張目前在台灣保險市場存在的殘扶險保單，來看看這種保險的作用。

(保單範例完全是綠角隨機選擇而得。不代表該業者的保單優於同業，也絕無推薦之意。)

這張殘廢照顧保險有五種繳費年期，分別是10、15、20、25與30年期。各繳費年期在被保險人不同年齡，每千元保險金額的費率如下表:

譬如林先生40歲，選擇十年期的繳費期限，保險金額5萬。那麼他每年要交2864*50=143200的保費。(這樣十年下來，就會交143萬的保費。)

譬如張小姐35歲，選擇二十年期的繳費期限，保險金額5萬。那麼她每年要交984*50=49200的保費。

這是比較高昂的保險費用支出，主因在於這是一個”終身”的保險合約，也因為它會退還保險費(俗稱還本)。如下圖:

看保單有一個重要概念就是，所有的好處都是保戶你自己花錢買的，不是保險公司的”德政”。

殘扶險這種保單的核心給付有兩種，殘廢保險金與殘費生活扶助保險金。

殘廢保險金是在確定殘廢時的一次性給付。

殘費生活扶助保險金是在殘廢之後的持續性給付。

這裡我們可以想一下，殘扶險為的是什麼?

它最重要的功能，在於保障工作能力所帶來的收入。

負責這種保障的保單，除了殘扶險之外，還有一種名叫失能險的保險。

失能險的定義很明顯跟工作相關，它是在被保險者因疾病或意外喪失工作能力時，給予給付的保單。有的失能保單是被保險者無法從事原先的工作就給予給付，有的則是被保險者無法從事任何工作，才給予給付。

而由於造成無法工作的原因，往往就是致殘的疾病或意外，所以殘扶險，只要造成殘廢就有給付的保單，也可以用來保障這種工作能力損失的風險。

我們用個假想狀況來理解這類保險的功能。

譬如林先生目前40歲，他是家中唯一經濟來源。家中還有500萬房貸。

假如他突然因為意外致殘，無法再工作，在沒有殘扶險或失能險的保護下，他的家庭會直接面臨以下兩個問題:

第一，500萬房貸要怎麼還?

第二，家中失去經濟來源，沒有每月生活費來源，可能還需要更多支出照顧受傷的林先生。錢那來?

這會是人生突然從晴天變陰天的感覺(或說是颱風天也不為過) 。

殘扶險的一次性與定期持續給付的重點，就在於能否處理掉第一和第二個問題。

我們再看另一個狀況。假如劉先生60歲，已經退休。他工作時存下的資產，足夠讓他退休後每月有六萬的生活費。房貸已經還清。

假如他突然因病致殘，會有什麼問題呢?

問題不大。他有足夠的每月生活費。他也沒有房貸要還。殘扶險或失能險對這樣的人，就沒有太大的作用。

所以，就像壽險一樣，殘扶險這種保險，大多人不會需要”終生”的保障。

待續…

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