殘障扶助險分析2—殘扶險的保障是否足夠，以新光人壽長扶雙享A型殘廢照護終身保險為例(Analysis of A Disability Support Insurance Policy)

接著我們分析這張殘扶險所帶來的保障。

還是用個假想例子比較清楚。譬如林先生40歲，選擇十年期的繳費期限，保險金額5萬。每年要交2864*50=143200的保費。

他在繳交了五年之後，在45歲真的出事了。那麼他會得到怎樣的保險給付呢?

第一個會有殘廢保險金。

該保單給付的是:保險金額*20*(5%~100%) (趴數依殘廢等級決定)

假設林先生因疾病，造成雙目視力皆低於0.1，那麼這是7級殘障，給付比率是40%。

那麼他可以得到的殘廢保險金是5萬*20*40%，等於40萬。

這項殘廢保險金，不論殘廢是疾病或傷害造成，皆有給付。

這個保單另有一個名為”意外殘廢保險金”的給付。假如被保險者在80歲之前，因傷害致殘，那麼就會得到這項給付。金額與殘廢保險金相同。

所以假如林先生的眼睛問題是疾病造成，那麼他就只會拿到40萬的殘廢保險金。

假如林先生的視力障礙是傷害引起，那麼他會拿到40萬的殘廢保險金與40萬的意外殘廢保險金。

假如被保險者還背負好幾百萬的房貸或債務，這樣的一次給付金額，恐怕有所不足。

除了殘廢保險金，林先生還會有後續的殘費生活扶助保險金。

殘費生活扶助保險金是保險金額*1。所以林先生的保險金額是五萬，應可以拿到每月五萬的給付。

不過請特別注意，需要1至6級殘廢，才有殘費生活扶助保險金。

以剛剛舉的例子，就算雙眼視力都不足0.1，還是只有7級殘。所以拿不到殘費生活扶助保險金。

要一目失明，另一目降到0.1以下，才是視覺上的6級殘。(單眼失明是7級殘)。

所以看保單一定要仔細看，不要以為殘廢就有給付。

假如林先生真的達到比6級更嚴重的殘廢了，那麼他可以拿到每月5萬的給付。或許是個足夠的生活費。

但是我們可以想想，林先生當初可是花了每年14萬的代價，才取得這樣的保障。其實負擔不小啊。

投保殘扶險有個重點要抓到，就是，這種保險的目的在於萬一遇到不幸，造成殘廢，還可以有基本的生活水準。而不是萬一致殘，就可以月入十萬，有”豪華”的生活。

這種保險不需要保到有過份充足的每月給付。它是保萬一的。大多人會順利的完成這一生的職業生涯。

殘扶險這類保單還有個一定要看的重點，就是有沒有”豁免”。

譬如林先生選的是十年的繳費期，但繳到第五年就出事。有豁免條款的保單，代表林先生出事之後，就不必再繳保費了。沒有豁免條款的保單，則代表林先生還是要繼續繳交保費，保單才有效用。一般這類保險，多會有豁免的設計。但請一定要親自看過條款，確定它的存在。

總結來說，這張範例保單，在被保險者還有明顯負債時，一次性的殘廢保險金恐怕不足。

殘費生活扶助保險金方面，一個月收入六萬的40歲男性，保3萬的保額，選擇20年的繳費期，要每年花費1685*30=50550，才能在日後一至六級殘時，達到50%的所得替代率。以稅後所得來看，幾乎是要每年貢獻一個月的薪水，才能取得這樣的保障。這對一般民眾來說，恐怕是太高的代價。

註:
殘費程度與保險金給付表，可見台銀人壽提供的這個表單。

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