平民保險王讀後感續2---避不開躲不掉的利益衝突

保險有兩個重點，普及與正確。保險普及才能發揮自助助人的效果。保險正確才能替保戶帶來真正的保障。台灣的保險是普及了，但保得往往並不正確。從生命的價值---談死亡保險的用途續3一文中，我們可以看到台灣民眾的保障，實在是遠遠不足。

根本原因，就在於利益衝突。

推廣保險的保險業界，首要目標在於銷售，而不是在於替保戶帶來足額的保障。對從業人員好的保單，對保戶往往是不好的保單。替從業人員帶來高收入的保單，對保戶往往無法帶來保障。這就是利益衝突。

看看那些高額佣金的保單，那一個不是第一年有最高的佣金?將保單銷售的大多收入擺在第一年的用義是什麼?想想看。

假如你自己是保險業務，新簽保單賺的錢第一年最多，遠遠大於後續年度的收入，你也想多賺錢(誰不想?)，那你的工作重點會是什麼?開發新客戶，簽下新保單，還是服務舊客戶呢?

保險業者整天說保戶為重，服務優先，賣出的保單主力卻是第一年佣金最高的酬佣結構，身為保戶的你，就知道這又是一個表裡不一的行徑。他們根本沒打算好好替你做服務。他們最希望的是找到更多人來簽新保單。

假如身為保戶的你，在知道了這點後，還去簽下這種保單，那你自己其實也有部份責任。你等於是在認同與贊許這種銷售模式。當你日後需要服務找業務員發現很難找時，當你日後發現保單簽約前後業務臉孔差異很大時，請不用訝異，這是這種薪資結構下的必然。一個日後仍能熱心服務客戶的業務員，是例外，不會是通則。

所以定期更新的定期險，不論是意外，還是壽險，除了它本身以小額買到高保障的特性外，它等於是讓保戶自行將保險的佣金平準化。有一年的服務，才交一年的費用。有一年的需求，才買一年的保險。這將讓保戶有最大的機會，獲得良好的服務。而當大多數保戶都選擇這樣買保險，揚棄高初始佣金的保險後，保險業界的生態，也將有所改變。

很多保戶花了高額費用買下保單，日後有問題時，發現面對保險公司強力的法務部門與人脈關係。其實，這些法務，這些人脈，那來的呢?正是用保戶交的錢去雇請，去打下的基礎。身為消費者，請小心自己手上金錢的力量。不要以大量資金挹注把你當肥羊，根本不把你當一回事的業者。當你跟他們對上時，你會發現你正面對自己資金養出來的龐然大物。

當平民保險王的作者劉鳳和先生，直指同業枉顧保戶權益時，竟招致同業的重炮火力反擊。當一個鼓吹高保障的保險從業人員被業界排擠時，這個現象，再次驗證保險業注重的是高收入，而非高保障。高收入，是業者的好處。業者的高收入，每一分每一毫，都是保戶繳交，然後買不到什麼保障的保費。

平民保險王這本書也指出了一點我沒想過的利益衝突點。那就是保險主管官員退休離職後，可以到保險公司擔任經理等高階職位。這是很嚴重的利益衝突，應該直接立法禁止。

想想看，假如你是保險主管官員。今天你看到一件對保險公司有利，但對民眾不利的事情。身為政府官員，本當為民眾服務，糾正保險業的不是。但假如你想到退休後，這些保險公司可能願意以月薪30萬聘請你，你還願意出來當黑臉嗎?這種公職退休後還可以轉任保險公司的可能，讓保險局官員硬不起來，無法替民眾辦事。

想想看，假如你在保險主管單位任職。今天你要糾正某家保險公司，而那家保險公司裡剛好就有一位你以前的長官，一位一路教導拉拔你的長官。請問，你還辦得下去嗎?

當貓與老鼠的身份可以轉換時，貓就不是貓了。

這種主管單位的潛在利益衝突，一定要從根本糾正。

現在的保險業問題叢生，少有願意替我們想的保險業務，不知道有幾位真正想替民眾辦事的保險局官員，身為保戶的我們在這種狀況下只有四字策略”自求多福”。增進自身的保險知識，自我武裝，絕對是在當今金融叢林中的生存法則。

對於願意替客戶著想，為保戶顧慮的從業人員，多給他們一些支持，給他們鼓勵，風向也才會慢慢的順著我們這邊。

就如同投資一樣，保險時，每個人的選擇都很重要。

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