年繳、季繳與月繳

保險費的繳交常有年繳、季繳與月繳等方式，到底怎樣的繳費方式比較合適呢，可以找個實例分析一下。

某公司儲蓄險，保額100萬的話，年繳142900、半年繳74300、季繳37400、月繳12600。

年繳是142900，半年繳74300所以全年保費是148600，季繳37400所以全年保費是149600，月繳12600所以全年保費是151200。可以看到，半年繳、季繳和月繳每年所交的總金額都高過年繳，其實本來就會這樣，因為其中隱含了利息。利率是多少呢，可以推算出來。

以半年繳為例，原本保戶應該付出的142900保費(年繳保費)，保險公司先跟保戶先收74300，剩下的68600(142900-74300而得)，等於是保險公司先幫保戶出，在半年後以74300回收。可以由算式68600*(1+r)^6=74300算出月利率r=1.3392%。

再來看季繳，原本保戶應該付出的142900保費(年繳保費)，保險公司先跟保戶先收37400，剩下的105500，等於是保險公司先借給保戶，然後以每三月收37400，共三期回收。保險公司的現金流狀況如下表所示，以內部報酬率可以算出相當於月利率1.0369%。

第一個月 -105500
第二個月 0
第三個月 0
第四個月 37400
第五個月 0
第六個月 0
第七個月 37400
第八個月 0
第九個月 0
第十個月 37400

最後看月繳，原本保戶應該付出的142900保費(年繳保費)，保險公司先跟保戶先收12600，剩下的130300，等於是保險公司先借給保戶，然後以每月收126000，共11期回收。保險公司的現金流如下表，以內部報酬率可以算出相當於月利率1.0436%。

第一個月 -130300
第二個月 12600
第三個月 12600
第四個月 12600
第五個月 12600
第六個月 12600
第七個月 12600
第八個月 12600
第九個月 12600
第十個月 12600
第十一個月 12600

可以看到，半年繳、季繳和月繳都有一點多%的月利率，其實蠻高的。假如手上有足夠的現金，應以年繳為最佳選擇。要分期的話，以利率最低的季繳為佳。


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