“賺錢更賺自由的FIRE理財族”(Playing with FIRE)讀後感—FIRE是兩個重要問題的解答

(本部落格文章，未經作者同意，禁止轉載)

FIRE這個縮寫在個人理財方面，指的是Financial Independence Retire Early，財務獨立、即早退休。這是近年來在美國興起的運動。我聽說過，但“賺錢更賺自由的FIRE理財族”是我第一次看完相關論述的書籍。

作者Scott Rieckens，講述自己如何得知這個理財概念，被說服後身體力行，拉著太太一起投入，生活產生重大變化的過程。

FIRE這個理財方法，針對兩個常見重要問題。

我們先講後兩個字RE，Retire early，早退休。

書中讀者會看到不少FIRE實踐者在早到不可思議的年齡，譬如40歲或甚至35歲就退休的例子。

大多讀者看到會覺得，”啊，這真是太好了，不必再過著每天朝九晚五，壓力沉重的日子。我可以睡到自然醒，早上起來後想做什麼就做什麼。”

大多人是羨慕、期待退休的。

這反應的是人生早期種下的一個重大問題。那就是，你根本不喜歡你的工作。

這是一個普遍的問題，也未必是你的錯。在當代社會，工作太常被當成一個因為需要糊口養家，所以必需去做的事。工作也太常被當時一個需要展示某種社會地位與成就，而必需有的職稱。

但真正令人羨慕的，不是可以早退休的人，而是找到一生熱愛的事業，可以樂此不疲，不僅從工作中為自己帶來成就，也造福人群的人。

譬如指數化投資教父柏格先生。他雖在1996卸下Vanguard執行長一職，但他退休了嗎?

沒有。他仍持續寫書，接受訪問、發表演講，一次又一次，不厭其煩的告訴投資大眾指數化投資的優勢、投資成本的重要，金融業者與投資人的利益衝突。

就在2018年十月，就在他因癌症去世前三個月，他仍拖著病體，參加年度柏格頭聚會。

他從來沒有退休。他樂在其中，全心投入。他帶著使命感，過著人生的每一天。

這是最好的工作狀態，也是人生從求學到剛就業的階段要處理的一個重要問題。找到自己真正有興趣，願意投入的事業。當你找到時，你每天起床的感覺會是:

“太好了，又有一天可以做我喜歡的事。”

而不是:

“天啊，今天才星期二。還要四天才放假!”

後者，你自然會想要早退休。

但實際上，對大多人來說，找到熱愛的工作不是那麼簡單的事。許多人的工作，就真的是為了那一份收入而已。

但假如你直接把退休同義於快樂，事情也沒那麼簡單。

無所事是的日子，第一天很快樂，第二天也高興，第一週也還不錯，但到了第一個月之後，你就會開始煩了。好無聊喔。

退休後，你也要找到一個自己喜歡從事的活動。退休前或退休後，人生都要有目標。

不知道自己人生要做什麼，自己到底喜歡做什麼的人，不論工作時或退休後，都很難快樂。

好，那假如工作的確不是那麼令你開心。早退休是你希望的目標。那麼你需要的就是FIRE的前面兩個字，Financial Independence。財務獨立。



假如工作就是為了收入，那麼不需要再工作的前題就是，不工作你也有足夠支應生活的資產。
(不是投資的配息可以100%取代生活費。這不是一個很好的投資目標與做法。)

要達到這點，有兩個方法，第一個，累積足夠資產。第二個，生活開銷夠低。

FIRE族群用高儲蓄率與低成本指數化投資達成第一點。以節約的生活達成第二點。

他們的節約生活可說是令人大開眼界。譬如住在拖車中、自己種菜做家具，騎自行車或走路上班，冬天不開暖氣。他們盡可能的去除物質欲望，來降低生活支出。

這個態度對付的是現代社會另一個常見問題，消費主義。

你是否覺得，自己工作那麼累，達到這個層級的收入，就應該得到自己這個收入層級的享受。該背怎樣的包、該住怎樣的房子，該開什麼品牌的車。

花掉”符合自己收入等級”的開銷後，發現所剩無幾，或是還想買更好的東西。於是只好繼續或加倍努力工作。

你發現家中身旁都是好東西，但工作占據了你大多的時間，你根本沒時間好好享用這些好東西，甚至沒時間跟家人跟小孩多講幾句話?

那麼，你恐怕已經落入消費主義的圈套。

工作收入應該是用來讓自己享受更自在的生活。

現代人卻常用物質標記來衡量一個人的生活是好是壞。以為只要能擁有、展示名牌包、好錶、名車，就是快樂人生。這樣一來，你的人生目標會看起來，就是想要賺到足夠的錢能支應這些高端消費。

請不要誤會。我不是說買這些精品就一定是種罪惡。

在自己負擔得起的能力範圍內，這些現代工藝的高端產品，在外觀、舒適度、功能等方面，的確有機會讓擁有者帶來愉快的感覺。

應該是你喜歡，也負擔得起，所以去買。不是為了要跟別人”比拼”，跟別人”並駕齊驅”，別人有所以自己也應該有，而去追逐這些東西。

作者在實行FIRE之前，就有過度消費的傾向。他與太太兩人收入不錯，就覺得說，負擔得起啊，加入遊艇聚樂部，好啊。晚餐一頓300美金，OK啊。長租BMW，有何不可?

於是落入不斷工作，卻一直在財務方面不夠寬裕，儲蓄低落的困境。

書中引用一個重要概念，就是你看這些高端物品，不要只看它值多少錢，要看它值你多少時間。

譬如一台好車，需要你工作三年的收入去買。假如能活90歲，三年就占去你人生的三十分之一。不是幼小無知的那三年，不是老年失智或身體不好的三年，是你青壯的三年。你可以想一下，是否值得。

人天生喜歡好東西。但過份追逐這些好東西，卻讓許多人的人生不再自由。

在過度追逐物質享受的美國，出現FIRE這樣的反思與運動，應是合理發展。

所以Financial Independence，指的是不再隨波逐流的消費，要有意義的買。買必要的，自己真正需要也喜愛的東西。這種消費態度所帶來的節約，將讓自己的每一分收入可以花得更有意義，也可以用的更久。藉此達到財務獨立。

而Retire Early和Financial Independence背後共通的主題，其實就是自我的追尋。

當大家都說這個工作不錯，收入穩定、前途好時，你是否願意走上一條不一樣的路。追尋自己真心喜愛的事業(但未必有前景，目前也沒人或很少人在做)。做你真正喜愛的事，就不會有Retire early的問題要處理。

當大家都認為某某東西值得擁有時，你是否能堅信自己的價值判斷，排除他人看法，就是買自己認為必要的東西。如此一來，你將更容易取得Financial Independence。

當你相信自己，在工作與消費都得到自由，你也就FIRE了。

FIRE是表面做法與目標的描述，但它背後更深層的思維，是人生態度的選擇。

用心思考，著手探索，人生才得自由。

回到首頁:請按這裡

初來乍到:請看”如何使用本部落格”

相關文章:
Your Money or Your Life讀後感2---被誤解的財務自由

FIRE早退休族，你還在用4%提領率嗎?(4% Withdrawal Rate is Dangerous for Early Retirement)

金錢的可能(The Use of Money)

反脆弱(Antifragile)讀後感3---財富自由的代價

被動收入與財富自由，你該知道的事(Something about Passive Income and Financial Freedom)

“花掉的錢都會自己流回來”讀後感---錢要用在該用的地方

Happy Money讀後感1—追逐金錢，不如好好用錢

真正的財務幸福(Born with Financial Happiness?)

The 5 Mistakes Every Investor Makes and How to Avoid Them讀後感4---懂得享受財富成果