“From Here to Financial Happiness”讀後感1---將風險當成必然的危害

From Here to Financial Happiness的作者是Jonathan Clements。我之前看過他寫的“How to Think About Money” 與"The Little Book of Main Street Money"。

這本書的編排很特別，不是分第一章、第二章，是分成77天，77 Days。每天講一個主題。篇幅短，幾分鐘就可以看完。但講的全是重要理財觀念與該採取的行動。

作者這樣編排的目的，應是希望讀者確實的吸收與執行，在兩個多月的時間內達成財務上的健康狀況(或至少是朝這方向前進)。

一開始看的時候，會覺得每一天的主題似乎不太相關。但仔細回想，作者其實是從很基本的財務基礎開始講起。知道自己收入多少，掌握基本開銷。有高利率卡債要先還完，公司有Match的401k要滿額投入、建立緊急預備金。

每一天的任務確實執行，個人與家庭財務就會站在愈來愈健康的立足點上。

除了實務面的討論，還有些心理的論述。

譬如財務方面，不要跟別人比錢多錢少，要看著自己的目標。

知道自己的不足之處，譬如我們不知道未來到底如何，我們也往往把金錢看得重。

財務規畫其實就是三個目標的妥協，包括日常生活支出、大型支出，重要人生目標。

日常支出就是我們每天食衣住行的花費。大型支出就是買房，買車或是買貴重珠寶或收藏品。重要人生目標，就是小孩教育金，退休等。

重點是平衡，而不是某一項100分，其它兩項零分。

不要買了一台千萬跑車，但卻住在生活品質很差的房子裡。

也不要當月光族，每月收入全部花光，日常生活開支達到最高品質，但在買房這種大型支出，與退休這個重要人生財務規劃方面，卻都會不及格。

作者對緊急預備金有深入的討論。緊急預備金其實是失業預備金，為了失業時的生活費做準備的。

要準備多少金額跟找到下一個工作的難度有關。假如你是高階主管，可以預期萬一失業，再找到下一個同等級的工作不是那麼容易。你可能就要準備高達一年生活費的預備金。

但假如你從事的是比較基本的工作類別。今天失業，可能運氣好的話，下週就可以找到新工作。那麼緊急預備金就不用留那麼多。

這就是對失業危機的正確處理方法。

我曾看過有人提出這樣的問題:

“我要投資，希望可以在45歲帶來足夠現金流，應付中年失業危機。”

這是一種錯誤的問法。

這種問法等於是把失業這個風險當成必然在處理。然後拿手上全部的金融資產去處理這個風險。

風險的處理方法，是把它當”可能”，而不是”必然”。有可能的事情，就用一部分的資源去處理就可以。

把風險當然必然，最大的問題，也是很可能發生的問題，就是風險並沒有發生。

把投資組合整個轉向，以帶來配息為唯一目的來投資，可能會錯過更好的資產成長機會。造成退休後，資產明顯較為不足。

不要處理了一個風險，卻引進另一個更大的風險。

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