車禍理賠出險詳細流程

車禍理賠會是一個很有實用價值的經驗分享，但對於當事人來說是個麻煩事。

2015一月底，綠角在高速公路上開車。上交流道後一切順暢，但過沒多久，就看到前方一整片紅色的汽車尾燈，看來是大塞車。在到達車陣前，路肩還停了一台警車，閃光鳴笛，提醒駕駛前方的狀況。

於是我就踩煞車，在車陣末端停下車子。這是一個幾乎完全停止的車陣，過好一陣子才能向前滑行一小段。(後來才知道是一個早上的事故，大型貨物掉落路面，造成這次塞車)。

就在我在車陣中等待時，突然後方傳來一陣尖銳的急煞車聲。我抬頭看後照鏡，就看到一台車直衝過來。在我還能做出任何反應之前，就是”碰”，好大一聲。

我被撞了。

車禍當下處理

下車後，先確認己方和對方都沒事，沒有緊急醫療需求。還好這次我們雙方人都沒事。

擺放三角警示牌。

打電話報警。

然後注意自身安全。高速公路上的事故似乎比較容易引起下一個事故。

警方到達後，會請雙方出示行照、駕照、拍照，丈量現場。

以現在幾乎大家都有保車險的狀況，其實車禍後也沒什麼好吵的，財產損失可以得到對應的賠償，不用擔心對方不出錢賠你。(假如修車金額是在保險額度之內的話)

不過當下還是有點心情低落，因為就算財物損失得到補償，這次車禍還是要花不少時間處理。主要的損失是時間，不是財貨。

警方處理好車禍現場後，由於我們雙方的車都還能開，所以他們請我們開下最近的一個交流道，到一個有平坦停車場的商家，坐下來做筆錄和酒測。

筆錄很簡單，就回憶當時事發經過就好了。酒測是車禍後一定會做的檢查。

真的有喝酒就不要開車。因為假如車禍後被測出有酒精反應，會讓你在事件處理上，多少有點較為理虧。

我們雙方的車險保的都是新安東京。保險公司派了一個人到我們做筆錄的地方跟我們會合。不過他來的有點慢，警方事情都處理好了才到。不過這也合理，因為那個路段離城市有點距離。

新安東京打的廣告，就是有人會到車禍現場協助處理。不過後來我發現，專家就是國道高速公路警察(可能每天處理一件以上車禍)。就算你是第一次出車禍，只要你有請警察來到現場，他們就會為您做完整的現場記錄與筆錄。有沒有保險人員到現場，其實不是那麼必要。

我後來覺得比較重要的，是事發後的處理。保險公司至少教一下保戶理賠流程要怎樣跑，順序要怎麼做才會順。這方面我就覺得保險公司這次幾乎是放我自己去摸索，沒有提供必要的支援。(後面會有比較詳細說明)

什麼時候可以修車

出了車禍之後，假如自己有部分肇事責任，一定要跟自己的保險公司要求出險。這有期限限制，像新安東京就是事發後五天內。由於我是被後車追撞，肇事責任幾乎可以確定是100%後車，所以我就沒有辦理出險。(假如有一點點不確定自己是否有部分責任，那就出險吧)

接下來就是修車。

一定要保險公司的理賠人員看過車子和估價單後，才能開始修。

我就不知道這點，自己開著車到車廠。估完價，一樣不能修。只好摸摸鼻子，再把車開回家。
(假如車子沒有要用的事主，也可以把車開到車廠，估完修車費用後，就把車放在那，等保險公司的人來看。)

正確的做法是，跟保險公司的理賠人員約好時間。譬如下午四點到車廠。你就早一點，譬如下午三點半就把車子開過去，先請車廠估價。估好價，保險公司的人也差不多到了。他就直接看車子，看估價單。都看過，同意後，就可以馬上開始修。

這樣才會順。

有個重要觀念就是，保了車險，只是說有財產或人員損傷時，保險公司會依條約負擔賠償責任。絕不代表保險公司會幫你跑這些流程。

這我有體認，我知道要自己跑。但我認為，保險公司至少可以跟保戶解說流程該怎麼跑會比較順，而不是放任保戶自己摸索，每一個步驟都要打電話問車廠，問保險公司，浪費時間。

修車還有個重點，那就是，假如你要等到肇事責任確定之後才修，那就要等比較長的時間。我這次事故，從車禍那天到保險公司確認肇責，花了近兩個月的時間。

所以要快點修車，就是要在責任尚未確定的狀況下就開始修。這時要先自己全額墊付修車錢，才可以在車修好後把車開走。

我不喜歡車子外觀明顯損毀，擺在那邊，沒有處理。所以我決定儘快開始修。

等車子都修好後，接下來就是肇事責任確定。

理賠金申請

假如修車費是五萬，肇事責任是雙方50:50。那麼就要己方出二萬五，對方保險公司償付二萬五。

所以到底能理賠多少，重點就在於肇事責任的釐清。這是警方的工作。

一般在車禍後兩到三週，可以看到結果。保險公司會向警方申請調閱，然後據此賠償。

這裡就有個會卡時間的重點了。那就是，保險公司不能自己無緣無故就向警方提出申請。保險公司必需是由當事人委託，才可以調閱這次車禍的鑑定結果。

我當時等了很久，發現保險公司一直沒有回應。打電話問，才知道對方車主一直沒有將保險公司的委託書填好寄回，保險公司當然也就無法跟警方申請。

所以我就乾脆請保險公司將委託書寄給我，由我來委託保險公司向警方調閱。

這又是一個我覺得保險公司做不好的地方，整個流程都是我在推動，在詢問，承辦人員一點都不積極。卡到關卡，也不主動處理，就拖時間，等對方看什麼時候才將委託書寄回。

還有期間該承辦人員受訓。幾乎整週的時間都沒接電話，也沒跟我講業務轉由誰處理。

我認為這些事後的處理，遠比有沒有保險公司人員到車禍現場還要重要。因為，出車禍，只要有報警，就會有警察先生到場處理，這不必太擔心。

事後處理，假如保險公司被動、遲緩、也不跟客戶說明流程要怎麼跑，那才真的是麻煩。

這也是我寫這篇文章的原因。希望假如有朋友日後遇到類似的狀況，處理上可以少些不確定感，比較知道方向。

後來終於確定對方100%肇責後，保險公司”應該”會通知車廠，這筆費用將全部由保險公司支出。
(這次，又是我跟保險公司詢問，確定肇責結果後，我再自行打電話給車廠。發現車廠還不知道保險公司已經知道結果。再請保險公司人員打電話給車廠。是我太主動，還是保險公司太被動?)

然後，我就再跑一趟車廠，全額取回我當時先墊付的現金，並在和解書上用印。整件事總算處理完了。這時離出車禍那天，已經過了兩個月的時間。

開車小心。

但萬一出事了，希望這樣的經驗分享，能有些幫助。

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