提前付款與延後繳款，從亞力山大健身中心倒閉談起

昨天爆發的亞力山大倒閉事件，全台受害消費者為數眾多。常喜歡想些財經事務的綠角，覺得這是個很好的引子，可以談消費用錢的觀念。

因為現在的”花樣”很多，所以消費者購買物品時，往往不是當下付錢，然後當下拿到所購買的服務或產品。而是，你可以先付錢，日後享用，或是先享用，日後付錢。

最簡單的例子，譬如捷運悠遊卡，就是先付錢，日後享用。你先存了一千塊在悠遊卡裡，換得日後乘坐捷運的服務。你獲得了便利性，你不用每次搭車時就要買票。但你損失了利息。這一千塊從你手中花出去，它就不會為你生利息，它為捷運公司生利息。假如悠遊卡發行十萬張，每張卡裡平均有500塊餘額，那麼捷運公司等於有5000萬在幫他們生利息。

另外一點。消費者先支出現金，以換取廠商日後的產品或服務，其實非常類似購買債券。不論你是買儲值卡、禮券、點數、提貨券、會員卡，這些你用現金換來的東西，其實就是廠商日後供給產品或服務的承諾。很多人在買債券基金時會考慮信用風險，買禮券時，這點是拋到九宵雲外。買進前，最好想一想，萬一這家公司付不出東西怎麼辦?現金留在手上會怎樣?有現金還怕買不到東西嗎?有禮券，有時候還真的買不到東西。

而且，這些儲值卡、禮券、點數、提貨券、會員卡和債券不同，它們不會孳息。消費者付出的現金是幫廠商生利息。所以購買這些東西，常有些優惠，譬如買面額1000塊的禮券，可以買1100塊的東西等等。老實說，這本該如此。而且愈可能付不出東西的廠商，給的優惠應該要愈大。

為了日後的消費提前付錢，應多小心。雖有優惠和便利性，但消費者也損失了利息、承擔了廠商的信用風險。

消費者也可以先享受後付款，只要有信用卡就可以了。這就把上面的故事倒過來了。消費者不僅確定拿到他買的東西，更妙的是，買東西的錢還可以繼續留在手上幫你生利息。假如信用卡不會造成持卡人購物欲的病態擴張，它是一個絕佳的金融工具。但不幸的是，信用卡也是個惡魔，它讓很多人買了自己負擔不起的東西。發明信用卡的人，很可能是雙子座的。

有人會說，每個月就幾千或是幾萬的消費，把錢多留在身邊十幾二十天，要多賺什麼利息?不過小錢罷了。

我們可以看看大公司的財務部門怎麼運作的。它進批原料，繳款期限10號，公司會在1號就交錢嗎?還是5號交錢?不。他們會在繳款期限那天交錢。他們會儘量把錢留在自己手上。你說，大公司幾百幾千萬的貨款，那些利息當然有差了。其實，數量級是一樣的，他們也是在賺那幾天，年利率百分之x的利息。

總結來說，用錢的原則是把錢留給自己，僅量讓錢在身邊的時間久一點。即使是花出去的錢，讓它多留一下也不錯。減少不會生利息的約當現金。譬如你去百貨公司，你有三種付款工具，分別是禮券、現金和信用卡，要先用那一種?禮券是個不錯的答案。因為它不會生利息，而且它只能跟這家百貨公司換商品。

綠角也不是反對儲值卡、禮券、點數、提貨券、會員卡這些東西。畢竟，坐車還要每次買票，不也蠻麻煩的嗎?

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