財富的兩大用途(The Balance between Spending and Saving)

十一月初發表的The Psychology of Money讀後感6---財富是看不見的文中，作者提到了財富是那顆沒買的鑽石，那台沒買的車所累積下來的。

在綠角臉書專頁的回應中，有讀者朋友注意這麼做的問題在於，”那是不是錢都不要花了，維持基本開銷就好，其他全部存起來。”

這值得再說明一下。

基本生活開銷之外的財富有兩個用途。

第一個是儲蓄。

儲蓄未必是以現金持有。更可能的持有方式，是把這些金錢投入各種資產。譬如指數化投資人會持有全市場ETF，房地產投資人會持有房地產、個股投資人會持有股票。這就是原本書中講的，看不到的財富。

這類財富有幾個作用。

第一個，維持安全感。

這其實不是一個感覺而已，這些財富會形成一個安全網。讓持有者知道，就算自己沒有工作，也可以靠這些資產生活。這是退休的用途。

這些資產也會讓資產持有者知道，萬一自己殘疾或過世，這些資產也可以照顧自己與家人的生活。這是保險的用途。(不是只有保單才有保險的功能)

這些資產也會有書中提到的，防備你根本無法預知的風險的功能。

另外，投入風險資產的金錢，還有增長的可能。可以擴大資產規模。

這就是儲蓄的理由。這些錢財沒有拿出來用，它是保持住可以被使用的可能。為未來的各種可能場景做準備。

這很值得去做。

基本生活開銷之外多餘的錢財，除了儲蓄與投資之外，也可以去買一些個人喜歡的東西。這是財富的另外一個重要用途。

重點是，你真心喜歡而且知道自己在買甚麼。

人類在物質工藝上投入了相當大量的精力與資源。這些東西不是多花錢，奢侈而已。有些比較貴的東西，的確有它的價值。(但收費比較貴的基金，通常沒有價值。)

我一直記得自己第一次坐上一台上萬的自行車時，手指放在剎變手把上時，那種服貼的感覺，腦中瞬間跑出”人體工學”四個字的經驗。

是很貴沒錯，但那個價錢反映的是更好的材料，更好的車體構型，更好的騎乘體驗。對於重視與了解這些特質的人來說，花錢去買這樣一台車，那是花的值得。你知道自己享受到怎樣的品質。

同樣的道理可以用在材質好剪裁佳的服飾、做工精緻的包包與鞋子、性能突出造型漂亮的汽車上。

這些東西，讓願意與想要多花一些錢的人，可以享受到更好的體驗。

假如這真是你喜歡的東西，你在意的東西，花錢讓自己得到比較好的服務，無可厚非。

但重點是，不是你看別人背個名牌包，開一台跑車，就直覺想:”我也要有”。然後就跟著買。

這是很累人的，你要一直追。你其實也不太知道這個東西到底為何貴，好在哪裡，它的優良特質你根本不知道。這樣，錢就花得很不值得了。

你也可能在追逐這些東西時，忽略了財富的第一個重要用途，那就是儲蓄。

重點在於平衡。

不要連一點作為基本安全網的資產都沒有，就在想要開幾百萬的車，買幾十萬的包。或甚至借錢去買。

這就本末倒置了。

財富是該被使用的。

在你有了一些儲蓄之後，在你真的喜歡這些東西時，財富帶來更好的生活體驗，帶來一個讓你看到會微笑的物品，那當然是正當用途。

財富儲蓄起來，可以帶來安心。財富花費下去，可以帶來快樂。

在安心與快樂之間取得平衡，就是正確與健康的金錢處理原則。

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