財富的兩大用途(The Balance between Spending and Saving)

十一月初發表的The Psychology of Money讀後感6---財富是看不見的文中,作者提到了財富是那顆沒買的鑽石,那台沒買的車所累積下來的。

在綠角臉書專頁的回應中,有讀者朋友注意這麼做的問題在於,”那是不是錢都不要花了,維持基本開銷就好,其他全部存起來。”

這值得再說明一下。

基本生活開銷之外的財富有兩個用途。

第一個是儲蓄。

儲蓄未必是以現金持有。更可能的持有方式,是把這些金錢投入各種資產。譬如指數化投資人會持有全市場ETF,房地產投資人會持有房地產、個股投資人會持有股票。這就是原本書中講的,看不到的財富。

這類財富有幾個作用。

第一個,維持安全感。

這其實不是一個感覺而已,這些財富會形成一個安全網。讓持有者知道,就算自己沒有工作,也可以靠這些資產生活。這是退休的用途。

這些資產也會讓資產持有者知道,萬一自己殘疾或過世,這些資產也可以照顧自己與家人的生活。這是保險的用途。(不是只有保單才有保險的功能)

這些資產也會有書中提到的,防備你根本無法預知的風險的功能。

另外,投入風險資產的金錢,還有增長的可能。可以擴大資產規模。

這就是儲蓄的理由。這些錢財沒有拿出來用,它是保持住可以被使用的可能。為未來的各種可能場景做準備。

這很值得去做。

基本生活開銷之外多餘的錢財,除了儲蓄與投資之外,也可以去買一些個人喜歡的東西。這是財富的另外一個重要用途。

重點是,你真心喜歡而且知道自己在買甚麼。

人類在物質工藝上投入了相當大量的精力與資源。這些東西不是多花錢,奢侈而已。有些比較貴的東西,的確有它的價值。(但收費比較貴的基金,通常沒有價值。)

我一直記得自己第一次坐上一台上萬的自行車時,手指放在剎變手把上時,那種服貼的感覺,腦中瞬間跑出”人體工學”四個字的經驗。

是很貴沒錯,但那個價錢反映的是更好的材料,更好的車體構型,更好的騎乘體驗。對於重視與了解這些特質的人來說,花錢去買這樣一台車,那是花的值得。你知道自己享受到怎樣的品質。

同樣的道理可以用在材質好剪裁佳的服飾、做工精緻的包包與鞋子、性能突出造型漂亮的汽車上。

這些東西,讓願意與想要多花一些錢的人,可以享受到更好的體驗。

假如這真是你喜歡的東西,你在意的東西,花錢讓自己得到比較好的服務,無可厚非。

但重點是,不是你看別人背個名牌包,開一台跑車,就直覺想:”我也要有”。然後就跟著買。

這是很累人的,你要一直追。你其實也不太知道這個東西到底為何貴,好在哪裡,它的優良特質你根本不知道。這樣,錢就花得很不值得了。

你也可能在追逐這些東西時,忽略了財富的第一個重要用途,那就是儲蓄。

重點在於平衡。

不要連一點作為基本安全網的資產都沒有,就在想要開幾百萬的車,買幾十萬的包。或甚至借錢去買。

這就本末倒置了。

財富是該被使用的。

在你有了一些儲蓄之後,在你真的喜歡這些東西時,財富帶來更好的生活體驗,帶來一個讓你看到會微笑的物品,那當然是正當用途。

財富儲蓄起來,可以帶來安心。財富花費下去,可以帶來快樂。

在安心與快樂之間取得平衡,就是正確與健康的金錢處理原則。



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10 comments:

learnman 提到...

一般人根本不會有這種困擾,維持固定開銷根本不是簡單的事,已經足以讓許多人吃不消,如果加上額外消費,其他全部存起來一點也不簡單。
所謂額外消費-如看電影抽菸嚼檳榔飲料零食換手機到昂貴的歐洲車、頭等艙、五星飯店等,這些全都是可有可無的開銷,只不過有多少人能夠自主拒絕?
例如單單是不裝電視,就能省下相關的購置成本、電費、房屋裝潢費用與空間,加上寶貴的時間,不過有多少家庭真的能做到?
多數人甚至連手機通話費都無法控制。
再說很多人所謂的閒錢-不過只是6位數7位數,這種部位只要一次意外很輕易就會被消耗掉,根本一點也不閒。
閒錢投資大盤指數每年都會產生報酬,怎麼可能閒著?

綠角 提到...

似乎蠻有道理
看來該處理一下電視了~

S.J 提到...

我們家沒有電視,確實帶來非常多好處。
可以留下與家人寶貴的相處時間,還能避免X天新聞的洗腦
就算需要看新聞時事,Youtube上也有公視的直播頻道。

learnman 提到...

Pascal's Wager 後果遠比機率重要!
儲蓄還未花光就死亡的後果遠好於死亡前就耗光儲蓄!
大多數的人根本不該擔心儲蓄還未花光就死掉的問題!
你們才沒這麼好運!

Hank 提到...

的確很難,但是努力還是可以發揮一定的效果。
電影可以線上租片,抽菸和吃檳榔可以戒掉,手機可以買平價的,車子可以買國產車,飯店可以選一星或二星的,坐飛機選經濟艙,我家有電視,但沒有裝有線電視或MOD。手機我用599吃到飽,打電話儘量用LINE。

積少成多,雖然目標很遠,但是會慢慢接近。

綠角 提到...

謝謝SJ, Learnman, Hank的分享~

learnman 提到...

最蠢的還不是消費垃圾
而是為了消費垃圾把寶貴的人生拿去賺錢
不要消費垃圾就不必花太多時間去賺錢
這麼簡單的邏輯-現代人居然還要花時間去學

learnman 提到...

人生只有一次-進口車還是必須的(只是不需要特別選擇豪華的進口車)
畢竟國產車安全質量並沒有經過IIHS評鑑過
買車最簡單的邏輯
發生意外,你希望坐在ALPHARD上還是坐在國產車上?
買車為的就是避免極端值的風險
如果只是為了通勤方便好養這種平均數-買機車就好

klhsieh 提到...

這篇好!

綠角 提到...

謝謝鼓勵~