The White Coat Investor’s Financial Boot Camp讀後感3---你需要多少壽險


The White Coat Investor’s Financial Boot Camp頭兩章是講保險。

第一章講失能險。因為大多年輕醫師所擁有的最高價值資產,是自己日後工作幾十年的賺錢能力。第二章講壽險,這就是更普遍的需求。

基本上,假如有家人靠你養,而且你的資產還沒有大到萬一你太早過世他們仍能衣食無虞,你會需要壽險。
(換句話說,假如你的資產已經足夠到失去你的賺錢能力,對家人來說不會形成財務問題。你也就不需要壽險了。)

在考慮壽險額度時,原則就是,不管你存活或死亡,對依賴你的家人來說,財務後果是一樣的。

你存活,繼續工作幾十年,他們有得吃有得穿,房貸也付清。萬一你太早過世,他們拿到的壽險給付,也仍讓他們有得吃有得穿,房貸付清。

這就是壽險的作用。

對大多人來說,壽險額度的需求是會逐漸減退的。因為隨著時間經過,原本要依賴你的幼稚園小朋友,會大學畢業,有自己的工作與收入,可以自立。你欠下的上百萬或上千萬房貸,也會逐步付清。這時,你已經不太需要壽險的保護。

計算壽險額度時,作者建議可以先算25年的生活費。譬如家人一年需要50萬的生活費,25年就是1250萬。(為什麼用25年計算,可見書中說明)

第二步要加入仍未還清的貸款。譬如還有500萬房貸。

第三步,計入小孩教育金。譬如一人100萬,兩人共200萬。

第四,加入其它家人可能會需要的高單價物品。譬如一台汽車等。

把以上四項加總後,扣除個人目前資產淨值,就是你需要的壽險額度。

譬如生活費1250萬,房貸500萬,小孩教育金200萬,總計是1950萬。

這個人自身存款加投資部位,有500萬的價值。

那麼他需要1950-500,等於1450萬的壽險保額。抓最近的100萬整數,所以是1500萬。

這就估算出來了。

那是否就直接保一個二十年或三十年,額度1500萬的定期壽險呢?
(作者非常不建議買終身壽險,論點也可見書中說明)

也未必要這樣。因為從這個計算,你可以看到,隨著孩子長大,房貸付款,還有自身資產的成長。對於壽險的需求,其實是愈來愈低的。

所以可以使用一種”階梯式壽險”策略。

譬如買一張保額750萬,20年期的壽險。再買一張保額750萬,10年期的壽險。

這樣一來,你會在前面十年,有高達1500萬的保障。在後面十年,有750萬的保障。

不僅更符合你的人生狀況,也可以替你省下保費支出。

這個方法也可以切得更細,譬如壽險保障由三張保單組成。一張保額500萬,10年期的壽險。一張保額500萬,20年期的壽險。一張保額500萬,30年期的壽險。

這樣就有三個階梯,保額從1500,1000到500萬,逐漸降低。

對於壽險保額的計算,是考量買進壽險時必要的功課。

假如你的保險業務只會隨便拿出某個保額的壽險保單就要”推薦”給你,從來沒跟你討論你買進壽險的目的,需要對付多大的財務缺口,你應該知道,你遇到的恐怕不是專業金融人士。




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2 comments:

Unknown 提到...

你好,綠角先生。
我也是指數化投資的信仰者,有一個問題希望請教閣下。
假如現在有三檔指數型ETF,追踪的是同一指數,而且追踪誤差相若。唯二的區別是它們的市場流動性以及總內扣開支:
ETF A 每日成交額數十億,總內扣開支0.15%;
ETF B 每日成交額五到六百萬,總內扣開支0.13%;ETF C 每日成交額一到兩百萬,總內扣開支0.09%。
假如是閣下的話,會如何在三者中選擇?
祝生活愉快。

提到...

我也有一篇同樣方向的文章http://safeins.tw/life-insurance01/
文筆不如綠角大這麼好
但有些細節可幫忙補充,省下更多的保費支出
包含
1)計算自己在家庭中負擔責任的比例,畢竟雙薪家庭已經不是少數,自然壽險額度不用全買在一人身上。

2)將勞保等社會保險之死亡給付列入計算。

3)用保證續保的一年期壽險可減輕初期保費壓力。

4)可將貼現納入考慮,因生活費是依次支付,但保險金卻是一次給付,暫時用不到的部分可儲蓄計息。不過這解釋起來太麻煩,我自己也沒寫出來,但excel的NPV函數倒是很容易算出來。

提供參考^^