國民年金保險介紹3---年金效益分析續

總結上一篇文章,狀況一到狀況四的資料,做成表格如下:



 

開始繳納年齡

開始提領年齡

每月領取

內部報酬率

狀況一

30

65

8318

5.80%

狀況二

40

65

6599

7.86%

狀況三

50

65

5410

13.14%

狀況四

60

65

4222

40.76%

(內部報酬率,是以提領到85歲為止進行計算)

這個表格可以看出幾件事情。

國民年金只能滿足非常基本的生活需求。

我們可以看到狀況一,就算你交了35年國民年金保費,65歲之後,也只能每月領取8318。平均每天277元。假如就光靠這種給付要度過老年生活,恐怕說不上寬裕。

愈晚加入國民年金,報酬率愈高。

從上表可以看到,假如是60歲才開始交保費,到65歲就開始提領。因為算式A的存在,會讓每月仍有4222的年金可領。領到85歲的話,內部報酬率高達40.76%。可算是很好的報酬率。

但有個很大的問題,那就是,愈晚加入國民年金,愈難靠年金給付度過生活。

狀況四,每月只會有4222的年金收入,平均每天141元。這種金額要過生活,恐怕會非常拮据。

報酬率高,但金額不足,一樣沒用。

提領期愈短,愈不划算。

這其實就是年金的本意。有些人活得較短,提沒幾年就過世了。有些人活較長,提到95歲。年金保險,是活的短的人,幫助活的久的人。我們不知道自己是活得長還是活得短,所以一齊加入保險,形成一個Risk pool,互相幫助。

上表都是以活到85歲計算。假如是只提領到70歲,那麼狀況一的內部報酬率會是2.0%。就不是5.8%了。


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國民年金保險介紹4---國民年金的困境

3 comments:

Smt Smt 提到...

我是私校的老師,
參加的是「私校退撫儲金」。
目前自行負擔35%的儲金提撥,
剩餘由學校、政府分別提撥32.5%。
比較特別的是個人可以自由選擇退撫儲金,
要投入「保守型」、「穩健型」或「積極型」投資組合。
不知道綠角大有機會的話,
可否協助分析「私校退撫儲金」,
網址:http://www1.t-service.org.tw/bin/home.php。

Rib 提到...

最大的問題就是使用昂貴的投資工具。而且明明就是法人,還是投資最貴的散戶股份別,這種股份別的經理費,有大部分都是回饋給通路,讓金融機構自己多賺一手。網站也完全沒有揭露管理費用成本,透明度比勞退差很多。

綠角 提到...

謝謝Rib的詳細分享~