台灣即期年金險比較(Immediate Annuity in Taiwan)

本文比較台灣主要保險公司在2016所提供的即期年金險。

即期年金,指的是當下一筆投入之後,日後可以定期領取年金,直到保證期滿或過世為止的保險。這是一種用來保障”活太久”,以致退休金不敷使用的保險。

為了方便比較,本文使用的都是台幣保單。投保年齡,皆以60歲計算。



 

台灣人壽

全球人壽

南山人壽

新光人壽

保證期間

25

隨投保年齡變動

60歲男/ 25/26

25

20

保證期滿後

繼續給付百分之一年金,至被保險人過世或110

繼續給付年金,至被保險人過世或110

繼續給付百分之一年金,至被保險人過世或110

繼續給付6.57%/5.41%(/)年金,至被保險人過世或110

每十萬保費 每年給付金額

 

5038.3/5035.5

4102.7/3876.1

5277/5277

6275/6275

從上表可以看到,各家保險公司投入10萬的保費可以買到的年金有不小的差別。比較高的像新光的保單,每10萬的保費可以買到每年六千多元的年金。比較低的,像全球人壽,每10萬的保費可以買到每年四千元左右的年金。

但比較即期年金險,還有其它觀察重點。

第一個是”保證期間”。保證期間不管被保險人存活或過世,保險公司都會依約繼續給付年金。(被保險人過世後,給付給繼承的受益者)

這個條款的由來在於,有的人譬如在60歲,投入一大筆錢買了即期年金,結果隔年就過世了。假如沒有保證期間,他這筆錢就完全給保險公司了,會讓人覺得很不划算。

(但這其實就是年金險保險功用的由來。把許多保戶集合起來,有的人壽限短,有的人活很久。比較早就過世的人,他的錢就等同用來補貼活很久的人。)

台灣目前查得到的這幾個即期年金險,都有保證期間的條款。就是保戶買了這張保單,就確定可以領二十或二十五年的年金。

但保證期間不是白吃的午餐。有保證期間的代價,就是每十萬元的保費可以買到的年金會變少。

保險有個基本原則,那就是,所有更多更好的保障,都是要花錢的。

所以我們可以看到,每10萬保費可以買到最多年金的新光保單,它的保證期也是這四家業者最短的。

另一個觀察重點在於,保證期滿後的給付。

表中的範例大多是大幅減少給付。譬如台灣人壽和南山人壽的保單,就只給付年金金額的百分之一。新光人壽,假如投保年齡是60歲的話,保證期滿後給付6.57%/5.41%(男/女)年金。

基本上,這種設計會讓年金險在保證期滿之後,根本無法支撐生活所需。譬如某個保戶,原先在保證期間,每年領50萬的年金。他就靠這個年金險過生活。一過保證期,假如剩1%的年金,那是每年5千。每年5千,那恐怕是連一個月的生活費都不夠。

表格中的幾家業者,在保證期滿後仍繼續給付完整年金的,就是全球人壽。這才是真正具有”保活太久”功能的保單。

但就如前面所說,更好的保障是有代價的。表中就可以看到,每十萬的保費,全球人壽可以買到的年金金額是這幾家業者中最少的。

以台灣人壽的保單為例,每十萬投入可以買到每年約5千的年金。也就是說,假如要每年50萬的生活費,要投入1000萬。

假如是全球人壽的保單,投入1000萬,可以買到每年41萬/38萬(男/女)的年金給付。

這就是目前台灣幾張主要年金險保單的狀況。

低利率年代,保費高,保障少。年金險也不例外。


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2 comments:

pro 提到...


保險公司的信用風險 也是無法預知的痛苦..

保險公司角色忽左忽右..一下子挾政府欺負保戶..一下子挾保戶威挾政府...

用最少的錢買最大的保障才是王道..

退休年金的問題不如向版主看齊..好好努力學習理財技巧..

learnman 提到...

真天真...
美國人現在退休規劃甚至要考慮到101歲生日...