The Millionaire Next Door讀後感2---令人佩服的富人


對一個年收入300萬的人,擁有200萬的淨資產其實不算什麼。但對於一個年收入40萬的人,200萬的資產已是個小成就。

不同的收入層級,所應該達到的資產層級自然不同。如何估算在自己所屬的層級中,是否有存到該累積下來的資產呢?

作者在書中提出一個簡單的估算法。

算式是: 年齡 * 稅前總收入 / 10

譬如40歲,年收入80萬,那麼他至少應該有40*80/10=320萬的資產。

假如是一個很會存錢的人,累積資產至少要是預期資產的兩倍以上。在上面的例子,就至少要有640萬的資產。書中把這類人稱做Prodigious accumulator of wealth,簡寫為PAW。

假如資產不到預期的一半,延用上述的例子,就是連160萬都不到,那就是很不會存錢的人。這些人是Under accumulator of wealth,簡稱UAW。

這個算式可以讓讀者很快的評估自己落在什麼層級。

在接下來的討論中,作者以實例討論財富是怎麼累積出來的。重點是,高收入不一定可以累積出高額財富。假如過著過度消費的生活,弄到入不敷出都有可能。中低收入者也不一定財富就會輸給收入較高者,假如他們很會存錢,那也可以累積可觀財富。

真正有效的財富累積,來自於”攻守兼具”的方法。攻,指的是擴大收入。守,指的是控制支出,也就是存錢。在這方面,很多美國富有家庭採分工的方式,由先生主攻,負責帶來家庭的主要收入。太太主守,詳細規劃與控制家庭支出。兩者搭配起來,有相當好的成效。

真正存很多錢的家庭,常是夫妻兩人都很願意存錢的人。只要有一個人很會花錢,在財富累積上就會比較辛苦。

攻守兼顧是家庭理財很重要的概念。有些人講理財,就一直講如何存錢,完全把重點放在這上面。其實再怎麼會存,都有上限。上限就是收入總額。要攻,拉高收入,才能增進財富累積的速度。這點,在“膽小存錢,不如勇敢賺錢”書中,作者也有提到。

總結來說,這本書澄清了,”會花錢就是有錢”的假象,讓讀者看清,其實大多富翁,之所以”有錢”,正是因為他沒”花錢”,沒把錢送出去。

這本書也讓非美國的讀者看到,美國當地與”印象中”不同的富有階層。

很多外國人看美國,就覺得這是一個過度消費、鋪張的社會。它有這個問題沒錯。但美國有不少人仍有著勤奮,檢僕的個性。他們生性低調,媒體上看不到,但不代表他們不存在。

巴菲特先生,本身就有這種性格。富有,但生活非常節約。指數化投資教父柏格先生也是,過著樸質的生活。當初貴為資產管理公司總裁,出差紐約,還不惜跟旅館櫃檯討價還價,要便宜的房間住。舊衣一穿再穿,弄到小孩看不下去,幫忙買新衣。在慈善或公益方面,兩人都貢獻了大筆資產。

他們都是美國這類富人的典型。錢可以存就存下來,從不用在過度的物質享受。慈善或是回饋母校,那就是一擲千金,毫不手軟。

這是真正令人欽佩的富人。因為他們表達出,身而為人,所能達到的更高價值,一個克制、奉獻、服務的精神。

研究投資理財,學習財富累積之道,也學習財富之上的更高價值。


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8 comments:

Richard 提到...

我覺得應累積財富估算法太粗糙了,算式顯然不適合剛開始工作的年輕人,也沒把贈與/遺產這部分算入

Rib 提到...

這讓我想到韋伯的《新教倫理與資本主義精神》

learnman 提到...

多外國人看美國,就覺得這是一個過度消費、鋪張的社會。
指的都是新興市場那些窮國家,看到美國消費比自己多個5倍10倍就覺得美國人浪費,忘了看看分母,從美國人的收入跟資產水平來看,在已開發國家中,美國已經算是最勤儉的(日本人也是),美國的福利跟工時在歐洲人看來根本是工作狂,所以美國人常常會被法國義大利酸不懂生活...

而巴菲特連賣珠寶鑽石這種奢侈品都可以強調自己的成本比競爭對手還要低15-20%,讓低成本結構的經營回饋給消費者...

naecopeed 提到...

綠角你好

有以下疑問
1.年收入並不會一直相同,通常是由少到多。假設現今收入較高但以往較低的中年人,用這種簡略算法,少於預期值的話,可以說是資產累積能力不足?

2.這裡所謂的資產是否包含任何形式?例如房地產也是嗎?

綠角 提到...

關於算式的討論
還煩請直接看書
會比較精確

我文中只有很簡單的引用
書中的說明我就沒提了

綠角 提到...

謝謝各位朋友的分享與討論

learnman 提到...

Jobs是工作狂
華特迪士尼是在罹患肺癌後繼續工作,在工作中去世
Rockefeller說過:
財富只是工作的附贈品,當你工作成功後,財富自然會隨之而來...

綠角 提到...

財富是工作的附贈
這個想法不錯